Постепенный переход к безналичному обществу и снижение роли физических наличных денег поднимает новые острые вопросы, например, об ограничении личной свободы и неприкосновенности частной жизни. А выпуск цифровых валют центральных банков (CBDC), перспективы которых всё активнее изучают центральные банки по всему миру, лишь усиливает эти опасения.
Эволюция денег: отход от наличных
Традиционные звон монет и шелест банкнот постепенно уходят в прошлое и заменяются непрерывным гулом цифровых транзакций. Доля безналичных платежей растет по всему миру, причем в последние годы особенно бурный рост виден в развивающихся странах.
Громадный толчок этому процессу, безусловно, дала пандемия коронавируса, но даже после прекращения карантинов и локдаунов темпы падения роли наличных денег не снижаются. В многих странах (от Бразилии до Киргизии), где еще в 2020-м доля безналичных платежей составляла менее 30% от общего числа транзакций, сегодня она превышает 60%.
Но по мере того как физические наличные отходят на второй план, на первый план выходят опасения по поводу потери личной свободы и неприкосновенности частной жизни.
CBDC — потенциальное решение или новая угроза?
Цифровые валюты центральных банков (CBDC) — это цифровое представление официальной валюты страны, поддерживаемое центральным банком.
CBDC обладают большим потенциалом для оптимизации транзакций, снижения издержек и расширения доступа к финансовым услугам.
Однако в то же самое время CBDC могут выступать в качестве мощного инструмента подавления индивидуальных свобод. Их внедрение поднимает вопросы о том, в какой степени цифровые транзакции могут отслеживаться, мониториться или даже использоваться в качестве оружия против тех самых граждан, которым они призваны служить.
Со стороны экспертного сообщества регулярно раздаются призывы к тому, чтобы при разработке CBDC использовались технологии защиты конфиденциальности, которые могли бы сделать их использование практически столь же неотслеживаемым, как и использование наличных.
Например, предлагается использование доказательств с нулевым разглашением и других методов, ограничивающих доступ центральных банков к информации о транзакциях. Ну или по крайней мере дающих возможность гражданам самостоятельно регулировать «видимость» своих транзакций для регуляторов. Теоретически, безусловно, такая реализация CBDC возможна, но на практике заинтересовать центральные банки в таком подходе крайне сложно.
Проблемы безопасности и гарантий
Переход к безналичным расчетам и в дальнейшем к CBDC делает проблему обеспечения кибербезопасности еще более острой. Риски взлома аккаунтов, онлайн-мошенничества, кражи средств и личных данных существенно увеличиваются по мере отказа общества от наличных.
Так что центральные банки должны инвестировать в передовые меры безопасности для укрепления инфраструктуры, поддерживающей CBDC. При этом безопасность и возможность предоставления гарантий пользователям — это едва ли не главное преимущество CBDC перед другими цифровыми активами, такими как «традиционные» криптовалюты.
Обучение пользователей
Несмотря на растущее проникновение цифровых платежей и криптовалют в самые разные сферы жизни, значительная часть населения даже в развитых странах имеет весьма слабое представление о цифровых валютах.
Просветительские кампании, иллюстрирующие преимущества цифровых валют и разъясняющие существующие механизмы защиты конфиденциальности пользователей и их средств, способны существенно помочь в преодолении стоящих перед цифровыми валютами вызовов. Информированное население будет лучше подготовлено к ответственному обращению с CBDC и отстаиванию своих прав, когда это необходимо.
Вывод
Сокращение использования наличных денег вновь обострило дискуссии о личной свободе и неприкосновенности частной жизни. При разработке и внедрении CBDC центральным банкам необходимо будет соблюсти тонкий баланс между удобством, безопасностью и сохранением индивидуальных свобод. Кроме того, центробанки должны проработать надежные меры безопасности и комплексные инициативы по обучению пользователей.
Развитие и распространение CBDC, несомненно, будет определять будущее финансовых транзакций, поэтому крайне важно, чтобы это развитие не навредило фундаментальным ценностям личной свободы и неприкосновенности частной жизни.